목돈 한 번에 넣기 vs 나눠 넣기
목돈이 생겼을 때 한 번에 투자할지, 몇 달에 걸쳐 나눠 넣을지 고민될 때가 있어요. 한 번에 넣는 것을 거치식, 나눠 넣는 것을 적립식(분할 매수)이라고 해요. 복리 계산으로 두 방법의 차이를 보고, 어떤 경우에 어떤 방법이 맞는지 정리해 볼게요.
1,200만원을 10년 굴린다면
1,200만원을 처음에 한 번에 넣는 경우와, 1년 동안 매달 초 100만원씩 나눠 넣은 뒤 그대로 두는 경우를 비교했어요. 두 경우 모두 10년 뒤에 확인하고, 세금은 빼지 않았어요.
| 연 수익률 | 한 번에 넣기 | 1년 나눠 넣기 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 연 3% | 1,619만원 | 1,597만원 | 22만원 |
| 연 5% | 1,976만원 | 1,931만원 | 44만원 |
| 연 7% | 2,411만원 | 2,336만원 | 75만원 |
연 7%라면 한 번에 넣은 쪽이 약 2,411만원, 나눠 넣은 쪽이 약 2,336만원이에요. 수익률이 플러스라면 계산상으로는 언제나 한 번에 넣는 쪽이 앞서요. 돈이 일하는 기간이 더 길기 때문이에요.
계산과 실제가 다른 이유
위 계산은 매년 수익률이 똑같다고 가정했어요. 실제 주식이나 ETF는 해마다 크게 오르내려요. 한 번에 넣은 직후에 시장이 20% 떨어지면 1,200만원이 960만원이 되고, 나눠 넣는 중이었다면 떨어진 가격에 더 많은 수량을 사게 돼요. 반대로 넣은 뒤 계속 오르면 나눠 넣은 쪽이 비싸게 사게 되고요.
어느 쪽이 나을지는 결국 넣은 뒤 시장이 어떻게 움직이느냐에 달려 있고, 이건 미리 알 수 없어요. 그래서 두 방법의 차이는 '평균적인 기대 수익'보다 '내가 견딜 수 있는 위험'의 문제로 보는 게 좋아요.
어떤 방법이 맞을까
| 상황 | 더 맞는 방법 |
|---|---|
| 예금처럼 원금 손실이 없는 상품 | 한 번에 넣기 (나눠 넣을 이유가 없어요) |
| 오래 둘 돈이고, 넣은 직후 떨어져도 팔지 않을 자신이 있음 | 한 번에 넣기 |
| 큰 금액이라 넣자마자 떨어지면 크게 후회할 것 같음 | 3~12개월 나눠 넣기 |
| 목돈이 없고 매달 월급에서 투자 | 적립식 (애초에 선택지가 이것뿐이에요) |
나눠 넣을 때 정해 둘 것
- 기간과 횟수: 3개월, 6개월, 12개월처럼 미리 정해요. 기간이 길수록 위험은 줄지만, 계산상 기대 수익은 조금씩 줄어요.
- 날짜: 매달 같은 날 자동으로 사게 해 두면 시장 상황에 흔들리지 않아요.
- 규칙을 바꾸지 않기: "조금 더 떨어지면 사야지" 하고 미루다 보면 결국 계획보다 늦게 넣게 돼요.
정리
수익률이 일정하다고 보면 목돈은 한 번에 넣는 쪽이 유리해요. 하지만 실제 투자는 오르내림이 있어서, 넣은 직후 하락을 견딜 수 없다면 몇 달에 나눠 넣는 것도 합리적인 선택이에요. 원금 하나만 있을 때는 복리 계산기, 매달 넣을 때는 적립식 복리 계산기로 두 경우를 각각 계산해 비교해 보세요.
이 글의 예시 숫자는 인포투머니 복리계산기의 계산 방식으로 직접 계산한 값이에요. 세율과 제도는 작성 기준일 기준이며 바뀔 수 있어요. 투자 권유가 아닌 정보 제공을 위한 글이에요.