적금 이자가 생각보다 적은 이유
연 4% 적금에 매달 50만원씩 1년을 넣으면 600만원의 4%인 24만원을 받을 것 같지만, 실제 세전 이자는 그 절반 정도예요. 적금 이자가 생각보다 적은 이유와 정확한 계산법을 알아볼게요.
이유: 넣은 돈마다 이자 기간이 다르다
적금의 연 4%는 '1년 동안 맡긴 돈'에 붙는 금리예요. 그런데 적금은 매달 돈을 나눠서 넣어요. 첫 달에 넣은 50만원은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 50만원은 1개월 치 이자만 받아요. 평균적으로 보면 돈이 맡겨진 기간은 6개월 반 정도라서 이자도 그만큼 줄어요.
정확한 계산법
1부터 12까지 더하면 78이에요. 그래서 계산은 500,000 × 0.04 × 78 ÷ 12 = 130,000원이에요. 여기서 15.4% 세금을 빼면 109,980원을 받아요. 600만원을 넣고 받는 세후 이자가 11만원 정도인 거예요.
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 총 납입액 | 6,000,000원 |
| 기대했던 이자 (600만원 × 4%) | 240,000원 |
| 실제 세전 이자 | 130,000원 |
| 실제 세후 이자 | 109,980원 |
적금 금리를 예금 금리와 비교하려면
적금은 돈이 평균 절반 정도만 맡겨지기 때문에, 적금 금리를 대략 반으로 나누면 같은 돈을 예금에 넣었을 때의 효과와 비슷해요. 연 4% 적금은 대략 연 2.2% 예금과 비슷한 이자를 줘요. 그래서 '연 6% 특판 적금'이 있어도, 목돈이 이미 있다면 연 3.5% 예금이 이자를 더 많이 주는 경우가 흔해요.
그래도 적금이 좋은 이유
- 목돈이 없을 때 매달 강제로 저축하는 습관을 만들어 줘요.
- 1년 뒤 만기가 되면 목돈이 생기고, 그 돈을 예금이나 투자로 옮겨 복리로 굴릴 수 있어요.
- 우대금리 조건(급여 이체, 카드 실적 등)을 채우면 금리가 높아지는 상품도 있어요.
적금을 복리처럼 만드는 법
적금 만기가 될 때마다 원금과 이자를 모두 예금에 넣고, 새 적금을 다시 시작하면 '적금으로 모으고 예금으로 불리는' 구조가 돼요. 몇 년 뒤 결과가 궁금하다면 적립식 복리 계산기에 월 적립금과 평균 금리를 넣어 보세요. 다만 이 계산기는 매달 복리로 불어나는 경우를 계산하므로, 은행 단리 적금보다는 결과가 조금 크게 나와요.
'고금리 특판 적금'과 예금 비교
연 6% 적금이라는 광고를 보면 예금보다 훨씬 좋아 보여요. 월 30만원씩 12개월, 연 6% 적금의 세전 이자는 30만원 × 0.06 × 78 ÷ 12 = 117,000원이에요. 그런데 같은 360만원을 처음부터 연 3.5% 예금에 넣으면 1년 이자는 126,000원이에요. 목돈이 이미 있다면 연 3.5% 예금이 연 6% 적금보다 이자를 더 주는 거예요.
그렇다고 특판 적금이 나쁜 건 아니에요. 목돈이 없고 매달 월급에서 모으는 상황이라면 적금 금리가 높을수록 좋아요. 비교는 '같은 돈을 같은 시점에 어디에 두느냐'로 해야 정확해요.
자유적립식 적금은 어떻게 계산할까
매달 같은 금액을 넣는 정액적립식과 달리, 자유적립식은 원하는 때에 원하는 만큼 넣어요. 이자는 각 입금액마다 '입금일부터 만기일까지의 기간'으로 따로 계산해서 더해요. 그래서 자유적립식은 가능한 한 일찍, 많이 넣을수록 이자가 늘어요. 월 한도가 있다면 매달 초에 한도만큼 넣는 것이 가장 유리해요.
적금 만기 후 할 일
- 만기 원리금을 바로 예금으로 옮기기 (만기 후 금리는 매우 낮아요)
- 새 적금을 다시 시작해 저축 습관 이어가기
- 목표 금액이 있다면 목표 기간 계산기로 남은 기간 확인하기
정리
적금 이자가 적은 이유는 매달 넣은 돈의 이자 기간이 서로 다르기 때문이에요. 적금 금리는 반으로 나눠 예금과 비교하고, 만기 후에는 예금이나 투자로 옮겨 복리 효과를 이어가세요.
이 글의 예시 숫자는 인포투머니 복리계산기의 계산 방식으로 직접 계산한 값이에요. 세율과 제도는 작성 기준일 기준이며 바뀔 수 있어요. 투자 권유가 아닌 정보 제공을 위한 글이에요.