물가상승률과 실질 수익률
통장에 있는 돈이 매년 3% 늘어도, 물가가 3% 오르면 실제로 살 수 있는 물건은 그대로예요. 물가를 빼고 계산한 수익률을 '실질 수익률'이라고 해요. 이 글에서는 실질 수익률을 계산하는 방법과 예금의 실질 수익률이 얼마나 되는지 알아볼게요.
명목 수익률과 실질 수익률
명목 수익률은 통장 숫자가 늘어난 비율이고, 실질 수익률은 물가 상승을 빼고 실제 구매력이 늘어난 비율이에요.
정확하게는 (1 + 명목 수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1이지만, 수익률이 크지 않을 때는 빼기만 해도 거의 같아요.
예금의 실질 수익률
연 3.5% 예금에 15.4% 세금을 떼면 세후 수익률은 약 2.96%예요. 물가가 연 2.5% 오른다면 실질 수익률은 약 0.45%에 불과해요. 물가가 3%를 넘는 해에는 예금에 넣어 둔 돈의 실제 가치가 오히려 줄어들어요.
| 단계 | 수익률 |
|---|---|
| 예금 금리 | 3.5% |
| 세후 (15.4% 공제) | 약 2.96% |
| 물가 2.5% 반영 후 | 약 0.45% |
미래 금액을 오늘 가치로 바꾸기
20년 뒤 1억원은 물가가 매년 2% 오르면 오늘 돈으로 약 6,729만원, 3% 오르면 약 5,536만원이에요. 20년 뒤 1억원의 구매력은 지금의 절반을 조금 넘는 수준이에요. 이 사이트의 계산기는 결과마다 '실질 가치'를 함께 보여줘요.
물가상승률은 몇 %로 넣어야 할까
한국은행의 물가안정목표는 2%예요. 장기 계산에는 2%를 기본으로 쓰고, 물가가 높았던 시기를 고려해 3%로도 한 번 계산해 보는 것을 추천해요. 계산기의 물가상승률 칸에 기본값 2%가 들어 있어요.
물가를 이기는 방법
- 장기 자금은 예금만이 아니라 주식, ETF처럼 물가보다 높은 성장을 기대할 수 있는 자산에도 나눠 담아요. 단, 원금 손실 위험이 있어요.
- 세금을 줄이면 같은 명목 수익률에서 실질 수익률이 올라가요. ISA, 연금저축 같은 계좌를 활용해 보세요.
- 단기 자금은 물가보다 안전성이 중요하니 예금, 적금에 두는 게 맞아요.
은퇴 생활비는 얼마가 될까
물가는 노후 계획에서 특히 중요해요. 지금 한 달 생활비가 300만원이라면, 물가가 연 2.5%씩 오를 때 25년 뒤에는 같은 생활을 하는 데 한 달 약 556만원이 필요해요. 25년 뒤 은퇴를 준비한다면 '지금 300만원'이 아니라 '그때 556만원'을 기준으로 계산해야 해요.
반대로 계산기에서 미래 금액의 실질 가치를 보면 계획이 더 현실적이 돼요. 20년 뒤 5억원을 모았다면, 실질 가치로 얼마인지 확인하고 그 돈으로 지금 기준 몇 년을 생활할 수 있는지 따져 보세요.
현금으로만 들고 있으면
이자가 없는 현금이나 입출금 통장에 돈을 두면 물가 상승만큼 가치가 줄어들어요. 물가가 연 2%라면 10년 뒤 1,000만원의 구매력은 약 820만원이에요. 비상금처럼 바로 쓸 돈은 현금성으로 두는 게 맞지만, 그 이상의 돈은 최소한 물가만큼은 불어나는 곳에 두는 게 좋아요.
계산기의 '실질 가치' 활용하기
- 장기 계산에서는 물가상승률을 2%와 3%로 각각 넣어 비교해 보세요.
- 세후 금액과 실질 가치가 크게 차이 나면, 그 기간 동안 물가가 결과를 크게 깎는다는 뜻이에요.
- 목표 금액을 정할 때는 오늘 기준 금액에 물가를 반영해 키운 값으로 정하세요.
정리
실질 수익률은 세후 수익률에서 물가상승률을 뺀 값이에요. 예금의 실질 수익률은 생각보다 낮을 수 있으니, 장기 계획을 세울 때는 항상 실질 가치로 결과를 확인하세요.
이 글의 예시 숫자는 인포투머니 복리계산기의 계산 방식으로 직접 계산한 값이에요. 세율과 제도는 작성 기준일 기준이며 바뀔 수 있어요. 투자 권유가 아닌 정보 제공을 위한 글이에요.